最近，多間美國銀行宣布破產，有關風波引起北美銀行存款及信貸危機。版圖就在美國之上的加拿大在銀行體制方面到底是否穩健？會否像其鄰國一樣發生類似危機？今次，就讓熟悉加拿大的專家 Regent Park HK 為大家介紹加拿大的銀行體制，先講解加拿大的銀行系統，再評估風險及如何保障自己財產，令各位可以「知多啲，驚少啲」。
加拿大有哪些著名銀行？
加拿大人普遍使用的銀行包括有五大國營銀行及一間大的知名外行，一般人開戶都會選擇這六大銀行其中一至兩間。它們分別是RBC Royal Bank（皇家銀行）、Bank of Montreal（滿地可銀行）、CIBC（加拿大帝國商業銀行）、Scotiabank（豐業銀行）、TD Canada Trust（道明加拿大信託）及外行滙豐。不過，在選擇銀行開戶時，有哪些要注意的地方？下圖比較及列出各行的優點：
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加拿大銀行卡有哪些種類？
跟香港一樣，加拿大銀行卡基本上分為扣賬卡(Debit Card)和信用卡(Credit Card)。
扣賬卡(Debit) 賬戶包括支票賬戶（Chequing Account）和儲蓄賬戶（Saving Account）。消費時，可以選擇其中任何一個賬戶支付。Debit Card 除了可以到銀行和ATM存款、提款、轉帳外，還可以用此卡直接在商店消費結帳。只要帳戶裡面有錢，消費者就可以直接用Debit Card在商店或網路商店結帳，這樣就不用經常放一堆現金在身上。
至於信用卡，加拿大普遍使用的信用卡和香港類似，不外乎Master Card, Visa Card和American Express。跟香港一樣，Master Card和Visa Card的接受度較高，不是每個店家都接受American Express。
加拿大銀行提供哪些個人服務？
加拿大銀行主要提供三個方面的服務，包括日常銀行業務、借貸及投資。
1.日常銀行業務（Day to Day Banking）- 服務包括開建支票賬戶或儲蓄賬戶，進行匯款及發出付賬單以及較為方便的網上銀行服務。
2.借貸(Borrowing or Lending) – 跟香港銀行類似，就客戶的財務需要而可提供信用卡或現金貸款，亦有提供學生的學費貸款。
3.投資(Investment) – 提供活期及定期存款，讓客人可賺取利息的同時保障本金。活期存款利率從0.05-1.5%甚至2%不等。有些銀行為了吸引客戶前三個月會給2%的利率。另外，亦有各種的基金、股票投資項目。
加拿大銀行有倒閉風險嗎？
介紹基本銀行系統及服務後，相信各位最關注的事莫過於美國銀行的慘劇會不會在加拿大重演？根據專家的評估，其實有關風險存在，但發生機率很低。由於美國硅谷銀行將大量貸款放了在新興的生物科技公司上，它們在新冠病毒大流行的頭兩年經歷了大幅增長，但隨後該行業回落。在最近經濟低迷時，很多科技工作者被解僱。
另一方面，那些銀行在投資組合上過度依賴長期固定評級債券，其價值隨利率上升而降低。不過，這種情況並沒有在加拿大銀行發生。更重要的事，加拿大銀行對科技行業的敞口（Exposure）也小得多，它們的貸款賬簿上的敞口大約只在 1-3% 之間。由此可見，因漣漪效應而令加拿大的銀行也倒閉的機會低得很。
然而，雖然加拿大銀行在投資策略上，暫時沒有像那些美國銀行的部署，但亦有百密一疏的地方。有關事件確實將對一些有意收購美國銀行的加拿大銀行構成風險。例如，滿地可銀行最近收購了西方銀行而面臨更高的風險。另外，加拿大皇家銀行也在 2015 年收購了 City National，而道明銀行亦即將收購 First Horizon。
作為加拿大銀行客戶，可以怎樣保障自己財產？
在香港，政府有50萬港元的銀行存款保障，一旦有銀行例閉，我們仍可以獲得賠償，但在加拿大的情況又如何？事實上，加拿大存款保險公司（CDIC）是加拿大聯邦皇家公司，於 1967 年由議會創建，旨在為加拿大商業銀行和儲蓄機構的儲戶提供存款保險的機構，而在本文最初談及的五大加拿大銀行全部都受到其保障。
CDIC 為加拿大人在加拿大銀行（和其他成員機構）的存款提供最高 100,000 加元的保險，以防銀行倒閉。 CDIC 自動為多種類型的儲蓄提供保險，以防金融機構倒閉。 但是，銀行必須是 CDIC 成員，並非所有儲蓄都受保。 CDIC 還是加拿大銀行、聯邦監管的信用合作社、信託和貸款公司以及受《合作信貸協會法》管轄的接受存款的協會的決議機構。
保險僅限於 CDIC 成員機構，並承保某些類型存款的 100,000 美元，例如儲蓄賬戶和支票賬戶、保証投資證書 (GIC) 和原始期限為五年或更短的其他定期存款、匯票、 CDIC成員發行的旅行支票和銀行匯票以及CDIC成員認證的支票，以及CDIC成員的貸款公司發行的債券。
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總括而言，加拿大是一個有著穩建的銀行體制的北美國家，像美國那些銀行倒閉潮在加發生的機會較低。同時，這亦意味著加拿大的金融投資環境良好，不論個人或公司都可放心來加投資並開設銀行帳戶。倘若大家有興趣來加拿大移民生活，什至是置業，歡迎聯絡 Regent Park HK，我們專業的顧問隨時願意為大家提供免費咨詢。
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