近日英倫銀行再度加息，基準利率由5厘升至5.25厘，已是連續14次對利率進行上調，亦是15年以來最高的利率。加息不斷，令買樓成本跟隨上升。於今年7月，英國兩年期定息按揭的平均利率上升至6.66%，而五年期的固定利率按揭亦平均升至6.17%。對於將來會否有減息的出現，仍然未有確實消息。面對不斷的加息，想在英國購買物業的大家必需要做好準備，以便在合適的時機置業。在英國進行按揭分別有不同的方式供大家選擇。除此之外，大家亦需留意各種注意事項，如申請條件、流程、需準備的資金等等。Regent Park HK 立即帶大家了解以下有關按揭的各項資訊，讓你可以在時機來臨時捷足先登！
【英國房地產按揭的主要方式】
1. 固定利率按揭 (Fixed rate mortgages)
利率在按揭期間（通常為1-5年）內是不變的，每月只需償還固定的還款額。借款人可輕易進行財務預算和規劃。這項按揭方式通常較其他方式的利率高，但若利率上升，便可在固定年期內受到保障，不受利率影響。
2. 浮動利率按揭 (Tracker mortgages)
按揭利率根據市場利率走勢而變動，利率會每月更新。若利率下降，借款人就能享受更低的按揭利率，只需支付較低的還款額；但若利率上升，按揭利率也會相應上升，借款人便需償還較高的還款額。這種按揭方式通常比固定利率按揭的利率低，但它的每月還款額會因利率變化而變得不穩定，因此更難預算。
3. 利率混合型按揭
利率混合型按揭是指按揭利率在按揭期間內會從固定利率轉為浮動利率，或從浮動利率轉為固定利率。這種按揭方式混合了固定利率按揭和浮動利率按揭，可同時享受穩定性和靈活性。
4. 可轉換利率按揭 (Convertible Rate Mortgage)
以固定利率按揭開始一段期間，限期完結後，借款人可自行選擇轉為浮動利率按揭。這種方式同樣可讓借款人享受靈活性，有機會能以更低的利率償還還款額。
除了以上方式，亦有其他按揭類型可供大家選撰，如標準可變利率 (Standard variable rate mortgages (SVR)、上限可變利率 (Capped variable rate mortgage)、可轉換利率按揭、抵押貸款、靈活型按揭 (Flexible Mortgage)、利息只還按揭 (Interest Only Mortgage)、折扣利率按揭 (Discounted Rate Mortgage)、按揭儲蓄掛鈎 (Offset variable rate mortgage)等。大家在決定任何一種按揭方式前，必需記得按自己的能力和需求來作考量，以選擇最合適自己的方式。亦記得在申請前了解清楚所有條款，確保自己明白所有細則。
【英國按揭對借款人的條件要求】
1. 年齡：借款人必須年滿18歲或以上，通常需在50-65歲退休前完成按揭。
2. 收入：借款人需要有穩定的收入來源，確保有能力償還所有貸款。銀行通常會以借款人的收入和借款金額作為評估，借款人需證明自己的收入來源和資產情況，以確保借款人有能力完成按揭。
3. 銀行帳戶：借款人需擁有英國銀行的帳戶，以便在還款時進行轉帳。
4. 住址證明：借款人需提供現時及12個月內的住址證明。
5. 信用記錄：借款人需滿足銀行規定的最低存款要求，亦需要有良好的信用記錄，以證明借款人有能力償還款項。貸款機構通常會查閱借款人的信用評級、還款記錄和信貸記錄等資料。
6. 首次付款要求：借款人需有足夠的第一筆金額來支付物業的一部分價值。通常，借款人需支付物業價值的至少5%作為首次付款的金額，有些貸款機構可能會要求更高的首次付款金額比例。
值得注意的是，這些標準會因地區、按揭類型、貸款機構等等而有所不同，最好先諮詢相關機構以取得最新資訊。
【英國物業按揭的申請程序】
1. 進行預算：在申請按揭前，應先考慮自己的還款能力。使用按揭計算機可以知道自己能夠借到多少貸款及每月需要償還的款項。
2. 申請按揭：確定好預算後，便可進行申請。除了按揭申請表，亦要提供一些個人資料如財務狀況、物業資料和需要借款的金額等資料。
3. 審核：一旦提交了申請，貸款機構便會進行查核。機構會檢查您的信用評分等資料，及評估您的還款能力。必要時可能需要提供更多資料。
4. 評估：貸款機構會評估您想購入的物業以確定物業的價值，更可能會聘請物業估價師來對物業進行評估。
5. 批准貸款：如按揭申請已被批准，您會收到貸款合同和條款。請仔細閱讀清楚當中的細則和利率。
6. 申請完成：貸款批准後，您需支付首次付款金額和其他相關費用，並咨詢律師以完成交易。貸款機構會直接支付餘下的貸款額給物業賣方，你亦需開始每月償還貸款。
記得在申請前準備好所需文件和資料，讓申請過程更快完成！
【承造英國按揭時需要的資金準備】
1. 首期：首期比例通常為房屋總價值的5%至20%，具體取決於貸款機構和按揭方式。
2. 抵押登記費：這是將貸款抵押登記在物業上所需支付的費用。抵押登記費的款項取決於物業的價值和貸款金額等因素，通常為幾百英鎊。
3. 律師費：物業按揭貸款需進行法律程序，因此需要聘請律師進行物業轉讓手續。律師費會因律師事務所和物業的價值而有所不同，多數是幾千英鎊的費用。
4. 評估費：貸款機構會對物業進行評估，確定是否符合貸款要求。評估費取決貸款機構和物業的價值，通常為幾百英鎊。
此外，還需要考慮其他潛在的開支，如房屋修繕、保險、印花稅、地方稅等等。
【英國按揭年期和成數】
在英國，一般按揭年期為25年，可根據需求作調整。而貸款機構最高可以貸款物業價值的95%。如選擇較高的成數，需要支付的預付額會較少，但利率可能會較高。而選擇較低的成數，便需支付較多的預付額，但貸款利率相對會較低。
【英國按揭可以借人工的幾多倍】
從2021年4月開始，英國銀行和貸款機構須遵守新的貸款利率覆蓋率（LTI）限制，這意味按揭貸款的總額不能超過借款人收入的4.5倍。有一些銀行或會提供6倍或更多的貸款，但這取決於借款人的條件，大家可咨詢銀行以獲得相關資訊。
【開始選擇按揭時的注意事項】
1. 比較不同按揭方式和按揭利率，以選擇最為合適的按揭方案。
2. 按自己的需求和財務能力選擇可承擔按揭年期和還款額。
3. 注意當中的隱藏費用，例如申請費、提前還款所需的費用等等，以免產生不必要的誤會。
4. 確定按揭利率和償還方式，緊記利率的變動會影響還款額。
仔細留意不同的按揭方式，考慮自己的還款能力，以決定合適自己的按揭方案，才可以在成功置業前順利渡過還款期。
以上就是關於在英國買樓按揭時的各種注意事項，大家記得了解清楚！
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